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Hier sagen Versicherungsberater, dass Sie es in jeder Lebensphase brauchen werden

Eric Audras/Getty Images

Welche Art von Versicherung sollten Sie in verschiedenen Lebensphasen haben? Auf Nachfrage wiesen Finanzberater darauf hin, dass Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherungen in jeder Phase die wichtigste Art der Deckung seien, da sie ein Leben lang Anwendung finden.

Darüber hinaus diskutierten die Berater häufig übersehene Überlegungen zu verschiedenen Punkten in Ihrem Erwachsenenleben. Hier sind einige altersbezogene Versicherungstipps, von der Studienzeit bis zu den goldenen Jahren des Ruhestands.

Die Versicherung, die Sie für jede Lebensphase brauchen

Hier ein Überblick über die fünf Lebensabschnitte und die jeweils empfohlene Versicherungsart:

  1. Single: Gesundheit, Behinderung, Mieter, Auto
  2. Junge Ehen: Fügen Sie Leben und Hausbesitzer hinzu
  3. Mit Kindern bis zur Uni: Erhöhen Sie die Fahrzeugabdeckung für junge Fahrer und erhöhen Sie die Verantwortung. Profitieren Sie von FSA / 125-Arbeitgeberplänen. Bieten Sie Ihren Kindern eine Lebensversicherung an.
  4. Leere Nester: LTC oder Hybrid Lifetime und LTC-Richtlinien
  5. Rentner: Medicare, mit Medigap-Richtlinie. Er braucht keine Behinderung mehr. Die Pflegeversicherung ist sehr wichtig. Notwendige Lebensversicherung für den überlebenden Ehegatten und Erbschaft für die Erben.

– Sallie Mullins Thompson, CPA/PFS, CFP, Washington, DC

Fakultätstage

“Wenn Sie ein privates Studentendarlehen aufnehmen … und dieses Darlehen von einem Elternteil mitunterzeichnet und nach Ihrem Tod nicht freigegeben wurde, benötigen Sie eine Lebensversicherung zur Deckung des Darlehens”, sagte der autorisierte Finanzplaner David J. Haas, Eigentümer von Cereus Financial in Franklin Lakes, New Jersey.

Da der Bedarf nur vorübergehend ist, nur für die Laufzeit des Darlehens, wäre die Laufzeit angemessen, sagte er.

Bei der Arbeit

„Wenn Sie arbeiten, brauchen Sie mit ziemlicher Sicherheit eine Berufsunfähigkeitsversicherung“, sagte Sean M. Pearson, CFP, stellvertretender Vizepräsident von Ameriprise Financial in Conshohocken, Pennsylvania. “Die meisten großen Arbeitgeber bieten es als Zusatzleistung an, aber das bedeutet nicht, dass Sie genug haben.”

Hinweis zur Lebensversicherung: Die beiden Hauptkategorien werden im Allgemeinen als „Begrenzung“ (befristete Versicherung) und „permanent“ (unbefristete Versicherung; dh Lebensversicherung) bezeichnet.

Es ist wichtig, Ihre Berichterstattung zu verstehen, sagte er. Die Pläne können eine vollständige Arbeitsunfähigkeit abdecken, definiert als, wenn ein Arbeitnehmer arbeitsunfähig ist, oder sie können nur eine Situation abdecken, in der der Arbeitnehmer nicht in der Lage ist, einen Teil der Arbeit zu verrichten oder Teilzeitarbeit benötigt.

„Wenn Sie beispielsweise vor einer Verletzung oder Krankheit 100.000 US-Dollar im Jahr verdienen und nach einer Änderung Ihres Gesundheitszustands immer noch einen 40.000-Dollar-Job ausüben könnten, aber nicht in der Lage sind, Ihre derzeitige Position fortzusetzen, können Sie dies möglicherweise nicht tun eine Versicherung abschließen”, sagte Pearson.

Familienzeit

10’000 Stunden | Digitalvision | Getty Images

Heiraten und eine Familie gründen ist, wenn die Dinge komplizierter werden, sagte CFP Robert Fragasso, CEO von Fragasso Financial Advisors in Pittsburgh.

„Wenn Sie eine Hypothek haben und zwei Einkommen benötigen und mit dem Sparen für das College beginnen möchten, wäre eine Risikolebensversicherung angemessen, bis diese Schulden abbezahlt sind“, sagte er. „Für Verpflichtungen, die nach dem Tod entstehen, wie zum Beispiel Erbschaftssteuern, Unternehmensübernahmen oder der Unterhalt eines Kindes mit einer Behinderung, sollten Sie eine dauerhafte Versicherung abschließen.“

Die Langzeit-Invaliditätsversicherung werde in dieser Phase oft vernachlässigt, sagte Haas von Cereus Financial.

Mehr als nur Lebensveränderungen:

Hier ist ein Blick auf andere Geschichten, die eine finanzielle Perspektive auf wichtige Lebensmeilensteine ​​bieten.

„Das Wichtigste ist, dass Sie jünger sind, denn das deckt die Lebenserwartung ab, die gefährdet ist, wenn Sie behindert werden“, sagte er.

Pearson sagte, dass man auf jeden Fall in Betracht ziehen sollte, seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu “übertragen” oder mitzunehmen, wenn man Urlaub nimmt, um sich um ein Kind oder ein Familienmitglied zu kümmern. „Wenn ein Elternteil, der zu Hause bleibt, zur Arbeit zurückkehren möchte, aber während der Zeit, die er als Pflegekraft verbracht hat, gesundheitliche Veränderungen aufweist, kann diese Person möglicherweise nicht so schnell oder zum erwarteten Gehalt zur Arbeit zurückkehren“, bemerkte er.

Ich bereite mich auf den Ruhestand vor

Vor der Pensionierung ist es an der Zeit, den Schutz vor chronischen Krankheiten zu planen, die eine Altersversorgung erfordern könnten, sagte Pearson.

„Es gibt mehr Auswahl [at that age] … es könnte billiger sein, wenn Sie früh planen“, fügte er hinzu [in their] in den späten 1950er Jahren, als die Kosten für Bildung weitgehend vorbei waren “, sagte er.

Deine goldenen Jahre

Wenn Sie gerade im Ruhestand sind oder im Ruhestand sind, ist eine der Optionen, sich vor dem Überleben Ihres Geldes zu schützen, eine laufende Rente mit Einmalbeitragsagte Ivan Illan, Gründer von Aligne Wealth Preservation in Los Angeles.

Diese einfache Form der Rente erfordert eine Vorauszahlung, die in der Regel unwiderruflich ist, und zahlt Ihnen sofort lebenslange Einkommensströme aus. (Dies steht im Gegensatz zur aufgeschobenen Rente, bei der die Zahlungen zu einem späteren Zeitpunkt beginnen).

Es sei wichtig zu beachten, dass sie sich nicht mit dem Inflationsrisiko befassen, sagte er.

“Annuitäten sind an sich nichts Böses – es liegt alles an der Anwendung”, sagte Illan. „Aber es gibt kein kostenloses Mittagessen – Sie spenden im Grunde diesen Pauschalbetrag, aber die Cashflows können erheblich besser sein als Anleihen.“

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