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Dachbetrug bringt Floridas Sachversicherungsmarkt „an den Rand des Zusammenbruchs“

Eine Lawine von Klagen, die durch Dachbetrug angeheizt wurden, hat Florida in eine Sachversicherungskrise gestürzt, die Dutzende von Unternehmen gezwungen hat, ihre Türen zu schließen, Kunden zu entlassen, die Tarife zu erhöhen oder aus dem Staat zu fliehen. Es ist ein Zusammenbruch in Zeitlupe, von dem der Gesetzgeber seit Jahren weiß, aber es versäumt hat, ihn zu beheben.

Das Durcheinander hat es den Menschen erschwert, ihre Häuser in einem Staat zu schützen, der häufig von starken Winden, starken Regenfällen und Hagel heimgesucht wird und zunehmend anfällig für den Klimawandel ist. Die Dinge könnten noch schlimmer werden, wenn der Staat von einem großen Hurrikan heimgesucht wird, was seit 2018 nicht mehr passiert ist, sagen Experten.

Auf dem Spiel steht Floridas Fähigkeit, Naturkatastrophen zu widerstehen, und sein Ruf als ein Ort, an dem man günstig und gut leben kann.

„Florida ist der volatilste Sachversicherungsmarkt des Landes und steht kurz vor dem Zusammenbruch“, sagte Mark Friedlander, Sprecher des Insurance Information Institute, eines Branchenverbands.

Gouverneur Ron DeSantis, ein Republikaner, erkannte den Notfall letzten Monat an, als er die staatliche Legislative aufforderte, vor dem Beginn der Hurrikansaison am 1. Juni eine Lösung zu finden. Die Abgeordneten beginnen am Montag mit ihrer Sondersitzung.

Die Krise ist größtenteils das Ergebnis einer Plage von Dachbetrug, die durch Schlupflöcher im staatlichen Recht und eine Reihe von Gerichtsentscheidungen gespeist wird, die es ihnen ermöglichten, sich zu vermehren, sagen Versicherer und Regierungsbeamte.

Der Betrug funktioniert so: Auftragnehmer klopfen an Türen und bieten an, die Dächer von Hausbesitzern auf Sturmschäden zu untersuchen. Sie sagen, dass sie helfen können, einen Dachersatz zu bekommen, der durch eine Versicherung gedeckt ist, und sie überzeugen Hausbesitzer, ihr Recht zu unterschreiben, die Ansprüche selbst geltend zu machen. Die Auftragnehmer reichen dann betrügerische Schadensersatzforderungen ein, und wenn die Versicherungsunternehmen sich sträuben, klagen die Auftragnehmer. Die Versicherungsunternehmen regulieren die strittigen Forderungen in der Regel um ein Vielfaches der ursprünglichen Forderung. Das meiste Geld geht in Form eines „Erfolgshonorar-Multiplikators“ an die Anwälte der Auftragnehmer. Einige Anwälte reichen jährlich Hunderte solcher Klagen ein.

Der Hausbesitzer bekommt vielleicht ein kostenloses Dach, aber jeder zahlt dafür durch erhöhte Raten.

„Letztendlich ist das Opfer jeder Floridianer, der die Dächer seiner Nachbarn kauft“, sagte der Staatssenator. Jeff Brandes, ein Republikaner aus St. Petersburg, der die staatliche Legislative dafür kritisiert hat, dass sie nicht schneller handelt.

Andre Hall fand sich im Dezember mitten in einem Betrug wieder, nachdem Dachdecker in seinem Haus in St. Johns bietet an, sein Dach auf Schäden zu untersuchen. Sie sagten, sie hätten welche gefunden und ihn dazu gebracht, ein Dokument zu unterschreiben, das er nicht verstand – von dem er später erfuhr, dass seine Versicherungsgesellschaft die Dachdecker bezahlen musste. Aber Hall drängt zurück und versucht, die Dachdecker daran zu hindern, auf sein Grundstück zu kommen, eine Haltung, die er aus Prinzip macht.

„Sie drängen dich dazu, sie zu benutzen. Und sie bewaffnen die Versicherungsgesellschaft“, sagte Hall, 56.

In der staatlichen Legislative bringen Versuche zur Reform der Prozesspraxis die Versicherungsbranche gegen Prozessanwälte, eine weitere politisch mächtige Gruppe. Die Florida Justice Association, die Prozessanwälte vertritt, sagt, dass die Behauptungen der Versicherungsunternehmen über Betrug und leichtfertige Klagen übertrieben seien und dass die Unternehmen für schlechtes Finanzmanagement verantwortlich seien. Die Gruppe wirft den Unternehmen vor, das Problem zu nutzen, um die Rechte der Verbraucher zur Verfolgung legitimer Ansprüche zu untergraben, und den Aufsichtsbehörden eine schlechte Aufsicht über die Versicherer.

„Vieles davon wird von ihnen selbst verursacht“, sagte Tyler Chasez, Versicherungsanwalt aus Orlando und Vertreter der Florida Justice Association.

Der Gesetzgeber hat 2019 und 2021 Maßnahmen verabschiedet, die die Systeme eindämmen sollten. Aber die Nettoverluste der Versicherungsbranche sind in jedem der letzten fünf Jahre gestiegen, 2021 über 1 Milliarde US-Dollarlaut Staatsbeamten.

Acht Versicherungsgesellschaften, die in Florida tätig sind aus dem Geschäft gegangen sind seit 2021, davon drei in den letzten drei Monaten. Diejenigen, die verbleiben, haben Tariferhöhungen zwischen 15 und 96 Prozent angestrebt und sind selektiver geworden, wen sie abdecken werden; Einige fordern Hausbesitzer auf, ihr Dach auszutauschen, um eine neue Police zu erhalten. Andere lassen Kunden fallen; Ein Unternehmen gab kürzlich bekannt, dass dies der Fall ist 56.000 Policen kündigen.

Das Insurance Information Institute schätzt, dass die durchschnittlichen Prämien in Florida in diesem Jahr auf 40 Prozent steigen könnten.

Die Verluste haben die Versicherungsbranche in Florida so turbulent gemacht, dass die „Rückversicherungs“-Unternehmen, die sie gegen plötzliche Schadensspitzen versichern, höhere Sätze verlangen. Das bringt die Versicherer auf noch wackligeres Terrain.

“Wenn wir eine signifikante Hurrikanaktivität sehen, haben wir keinen Zweifel, dass es mehrere Ausfälle geben wird”, sagte Friedlander. “Und jeder Versicherungsnehmer zahlt für die Ausfälle.”

Wenn eine Versicherungsgesellschaft ihre Geschäftstätigkeit aufgibt, werden ihre Forderungen von staatlichen Kassen übernommen.

Wenn diese Mittel versiegen, zahlen Hausbesitzer am Ende, um sie wieder aufzufüllen.

„Und wenn diese Unternehmen untergehen, verlieren Hunderte von Menschen ihren Arbeitsplatz“, sagte Joseph Petrelli, Präsident von Demotech, das Versicherungsunternehmen bewertet. Er warnte Anfang dieses Jahres, dass sein Unternehmen wahrscheinlich die Ratings für die finanzielle Stabilität mehrerer Versicherungsunternehmen, die in Florida tätig sind, herabstufen würde, wenn der Gesetzgeber des Bundesstaates keine bedeutenden Reformen verabschieden würde.

Die Schließungen, Ratenerhöhungen und eingestellten Policen haben einen Ansturm von Hausbesitzern zu einem staatlich geführten Versicherer ausgelöst, der als letzter Ausweg dienen soll. Der Versicherer, Citizens Property Insurance Corp., sagte, er unterschreibe mehr als 5.000 neue Policen pro Woche und hat seine Rollen in zwei Jahren auf mehr als 800.000 verdoppelt. Je größer das Unternehmen wird, desto größer ist das Risiko, dass es Ansprüche nicht bezahlen kann, wenn der Staat von einem großen Hurrikan heimgesucht wird.

„Ich gebe der Regierung die Schuld, dass sie dies zugelassen hat“, sagte Adriane Almeida, deren Jahresprämie für ihr Haus in Sebastian sich im vergangenen Jahr ohne Erklärung ihres privaten Versicherers von etwa 2.400 auf etwa 4.900 US-Dollar verdoppelte.

Almeida ist 60 und bezieht Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung. Nachdem sie von der Tariferhöhung erfahren hatte, meldete sie sich bei der staatlichen Versicherung an. Ihre Prämie sank ungefähr auf das Niveau vor der Tariferhöhung. Aber Citizens Property Insurance hat den Staat um Erlaubnis gebeten, eine eigene Steuererhöhung von 11 Prozent durchzusetzen.

„Das ist den Menschen gegenüber nicht fair“, sagte Almeida.

Nächste Woche wird die Aufgabe, die Dinge zu reparieren, wieder dem Gesetzgeber der Bundesstaaten zufallen.

Staat Sen. Jim Boyd, Vorsitzender des Ausschusses für Banken und Versicherungen, stellte sich vor ein Paket Rechnungen Freitag, der strengere Regeln für den Dachersatz, Einschränkungen bei der Werbung von Auftragnehmern und ein Verbot für Versicherer beinhaltete, sich zu weigern, Häuser mit Dächern abzudecken, die weniger als 15 Jahre alt sind. Das Gesetz würde die Anwaltsgebühren senken und Versicherungsunternehmen dazu verpflichten, ihre Entscheidungen über Schadensersatzansprüche ausführlicher zu erläutern. Boyd schlug auch vor, Versicherungsunternehmen mehr Zugang zu einem staatlichen Hurrikan-Katastrophenfonds zu gewähren.

Wenn der Gesetzgeber keine bedeutenden Änderungen verabschiedet, so Experten, dann werden mehr Unternehmen ihre Geschäfte aufgeben, und Sachversicherungen werden immer schwieriger und teurer zu finden sein.

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